Cơn sốt gia tăng phí bảo hiểm xe hơi tại Mỹ

Chi phí bảo hiểm xe hơi đang trở thành gánh nặng cho nhiều gia đình tại Mỹ. Đây là chiếc xe tôi thường sử dụng, được coi là xe gia đình. Chiếc xe bên cạnh kia là của chồng tôi. Còn chiếc này là xe dành cho con gái út của chúng tôi, có lẽ là chiếc xe có phí bảo hiểm rẻ nhất. Bảo hiểm xe hơi đã trở nên đắt đỏ hơn rất nhiều. Theo báo cáo, phí bảo hiểm xe hơi toàn phần trung bình hàng năm tại Mỹ đã tăng vọt 26% trong năm 2024 so với năm trước, lên tới 2.543 USD. Nhiều yếu tố đang góp phần đẩy giá bảo hiểm tăng cao: thiếu hụt thợ sửa chữa ô tô, nguồn cung xe cũ hạn chế, chi phí chăm sóc sức khỏe tăng kỷ lục và các vụ kiện tụng liên quan. Một người phụ nữ chia sẻ: "Nếu phí bảo hiểm tiếp tục tăng cao như vậy, tôi không chắc tất cả chúng ta đều có thể sở hữu xe hơi, vì gia đình tôi sẽ không thể tiếp tục chi trả bảo hiểm cho tất cả các xe." Bà cho biết thêm: "Gia đình chúng tôi thuộc tầng lớp thu nhập trung bình, có hai vợ chồng cùng đi làm nhưng vẫn đang phải tính toán chi tiêu từng tháng." Có thể thấy, trong vài năm gần đây, phí bảo hiểm xe hơi trung bình của người tiêu dùng đã tăng hơn 20%. Thậm chí, một số người phải trả mức phí cao hơn nhiều so với con số đó. Phí bảo hiểm cao hơn dẫn đến việc gia tăng số lượng tài xế không có bảo hiểm. Điều này cũng trùng hợp với việc giá cổ phiếu của các công ty bảo hiểm xe hơi hàng đầu quốc gia tăng. Bên cạnh những yếu tố kể trên, còn có những nguyên nhân khác ảnh hưởng đến phí bảo hiểm xe hơi. Chi phí sửa chữa ô tô ngày càng đắt đỏ và người lái xe ở Mỹ đang trở nên thiếu thận trọng hơn. Số liệu thống kê cho thấy, trung bình mỗi năm có khoảng 3,8 triệu lượt nhập viện cấp cứu do thương tích từ tai nạn xe hơi trên đường vào các năm 2019 và 2020. Đến năm sau đó, hơn 6,1 triệu vụ tai nạn giao thông bằng phương tiện cơ giới được báo cáo với cảnh sát. "Ai cũng có một câu chuyện về những điều điên rồ mà họ nhìn thấy trên đường cao tốc hoặc đơn giản là ngày càng nhiều người lái xe vừa nhắn tin trên điện thoại vừa lái xe," một người dân khác chia sẻ. Ước tính tổng chi phí tai nạn giao thông bằng phương tiện cơ giới lên tới 498 tỷ USD vào năm 2021 tại Mỹ. Vậy nguyên nhân thực sự dẫn đến sự gia tăng đột biến phí bảo hiểm xe hơi là gì?

Phí bảo hiểm xe hơi tăng cao: Gánh nặng cho người tiêu dùng và lợi nhuận cho các hãng bảo hiểm. Phí bảo hiểm xe hơi đang trở thành nỗi lo lắng cho nhiều gia đình Mỹ. Dawn King, sống cùng chồng và hai con gái ở ngoại ô New Jersey - khu vực hạn chế phương tiện giao thông công cộng, là một ví dụ điển hình. Gia đình 4 người với 4 chiếc xe đang phải vật lộn để chi trả phí bảo hiểm xe hơi trong những năm gần đây. Vào tháng 9 năm 2023, phí bảo hiểm của gia đình bà King tăng lên khoảng 3.100 USD cho 4 người lái, 4 chiếc xe trong 6 tháng. Chỉ một tuần trước, phí bảo hiểm lại tiếp tục tăng lên gần 3.900 USD cho cùng nhóm đối tượng. Bảo hiểm xe hơi là bắt buộc theo quy định của chính phủ ở hầu hết các bang. Tại New Jersey, phí bảo hiểm xe hơi toàn phần trung bình tăng 45% trong năm 2024 so với năm trước, lên tới 2.555 USD. Trung bình, người Mỹ chi 3,4% thu nhập của họ cho bảo hiểm xe hơi toàn phần. Chi phí bảo hiểm cho hai chiếc xe của bà King và con gái lớn là cao nhất vì chúng là xe thuê. Các công ty bảo hiểm yêu cầu mức bảo hiểm cao hơn đối với những loại xe này. Với mức phí tăng cao, gia đình bà King đang phải cân nhắc việc có nên yêu cầu bồi thường bảo hiểm khi xảy ra sự cố hay không. Bởi lẽ, việc yêu cầu bồi thường có thể dẫn đến phí phạt và khiến phí bảo hiểm tăng cao hơn nữa trên nền tảng phí đã tăng đáng kể. Để giảm phí bảo hiểm, bà King đã tham gia khóa học lái xe phòng thủ, cài đặt ứng dụng theo dõi lái xe và được nhân viên bảo hiểm khuyên kiểm tra tín dụng. Bà King chia sẻ: "Nếu tình trạng này tiếp tục, chúng tôi sẽ phải đưa ra lựa chọn khó khăn là giảm mức bảo hiểm xuống mức tối thiểu nhất có thể. Là một gia đình trung lưu đang chật vật trang trải chi phí trong bối cảnh mọi thứ đều tăng giá kể từ đại dịch, chúng tôi cảm thấy thực sự bế tắc." Trong giai đoạn đầu đại dịch, với việc ít người lái xe hơn và tai nạn giảm, các công ty bảo hiểm xe hơi đã hoàn trả cho khách hàng hàng tỷ USD vào tháng 4 và tháng 5 năm 2020. Tuy nhiên, khi các vấn đề về chuỗi cung ứng gia tăng và lạm phát leo thang, các công ty bảo hiểm phải đối mặt với chi phí tăng cao cho mọi thứ, từ phụ tùng thay thế và nhân công đến kiện tụng và cho thuê xe hơi. Từ chỗ cung cấp ưu đãi cho khách hàng, các công ty bảo hiểm bắt đầu gửi thông báo gia hạn phí bảo hiểm với mức tăng từ 10% đến 30%. Đến năm 2022, các công ty bảo hiểm xe hơi tư nhân của Mỹ phải đối mặt với kết quả kinh doanh tồi tệ nhất trong hơn hai thập kỷ. Mười công ty bảo hiểm xe hơi hàng đầu chiếm hơn 75% thị phần bảo hiểm xe hơi tại Mỹ. Trong hai năm qua, các công ty bảo hiểm xe hơi nói chung đã thua lỗ do chi phí bồi thường và các chi phí khác cao hơn số tiền thu được từ phí bảo hiểm. Tỷ lệ kết hợp, thước đo lợi nhuận được các công ty bảo hiểm sử dụng để đánh giá hiệu quả hoạt động, được tính bằng cách lấy tổng số tổn thất và chi phí phát sinh chia cho phí bảo hiểm thu được. Tỷ lệ trên 100% có nghĩa là công ty đang thua lỗ. Do đó, tỷ lệ kết hợp lên tới 112% vào năm 2022 là một điều tồi tệ, và một số công ty thậm chí còn thua lỗ nhiều hơn thế.

Bão giá bảo hiểm xe hơi: Thách thức cho người tiêu dùng và lợi nhuận cho các hãng bảo hiểm. Bên cạnh lạm phát, các công ty bảo hiểm còn phải đối mặt với những thách thức khác trong những năm gần đây. Năm 2016 và 2017, việc sử dụng điện thoại iPhone khi lái xe tăng vọt, dẫn đến nhiều tai nạn giao thông. Bên cạnh đó, tình trạng lái xe dưới tác dụng của chất kích thích như cần sa cũng gia tăng. Điều này cho thấy các công ty bảo hiểm cần phải luôn cảnh giác. Nếu không, họ có thể rơi vào tình trạng tương tự như năm 2016 và 2017, hoặc thậm chí tồi tệ hơn như những gì chúng ta đã thấy trong ba năm qua. Vì vậy, để có lợi nhuận, các công ty bảo hiểm thực sự cần điều chỉnh giá cả hợp lý. Để giảm chi phí hoạt động, các công ty bảo hiểm đã cắt giảm nhân sự và ngân sách quảng cáo. Ví dụ, Farmers Insurance đã sa thải khoảng 2.400 nhân viên (tương đương 11% lực lượng lao động) vào năm 2023. Geico cũng giảm chi tiêu cho quảng cáo từ 1,2 tỷ USD xuống còn 800 triệu USD trong năm 2022, tương ứng với mức giảm 38%. Tuy nhiên, chính việc tăng phí bảo hiểm mới là yếu tố tác động lớn nhất đến lợi nhuận của các công ty bảo hiểm. Trong năm 2023, hầu hết các công ty bảo hiểm xe hơi lớn đều tăng phí bảo hiểm với mức hai con số. Trong 12 tháng qua, hầu như tất cả các công ty bảo hiểm đều tích cực tăng phí bảo hiểm. Điều này khiến người tiêu dùng, những người được bảo hiểm, phải tìm kiếm các lựa chọn khác nhau và nhận thấy khó khăn trong việc tìm kiếm công ty bảo hiểm có mức phí thấp hơn. Một người tiêu dùng chia sẻ: "Tôi biết sẽ có sự gia tăng giá do lạm phát. Sau đại dịch, tình trạng thiếu hụt nguồn cung và chi phí sửa chữa tăng cao là điều khó tránh khỏi. Nhưng các công ty bảo hiểm đã đẩy giá lên quá cao." Người này cho biết thêm: "Mức giá hiện tại thực sự không tương xứng với tỷ lệ lạm phát." Trong email gửi tới CNBC, Allstate cho biết họ cung cấp mức bảo hiểm giá cả phải chăng và giúp khách hàng tiết kiệm tiền thông qua các chương trình giảm giá như ưu đãi cho khách hàng mua nhiều gói bảo hiểm cùng lúc và các sản phẩm dựa trên thói quen lái xe. Theo các nhà phân tích, với việc lợi nhuận được cải thiện, các công ty bảo hiểm như Allstate và Progressive có thể đang bước vào giai đoạn tăng trưởng mới. Bên cạnh loại xe và lịch sử lái xe, điểm tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm xe hơi. Tuy nhiên, không phải ai cũng phải trả cùng một mức phí. Ví dụ, người dân New York có điểm tín dụng thấp phải trả phí bảo hiểm gần gấp 3 lần so với cư dân có điểm tín dụng tuyệt vời. Điều này không áp dụng tại California, Massachusetts và Hawaii, nơi việc sử dụng điểm tín dụng để tính phí bảo hiểm xe hơi là bất hợp pháp. Nếu bạn có điểm tín dụng thấp hoặc trung bình (khoảng 650-700), bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm xe hơi cao hơn nhiều so với người có điểm tín dụng rất cao, ngay cả khi bạn có lịch sử lái xe hoàn hảo. Thực tế, ở hầu hết các bang, nếu bạn có điểm tín dụng tuyệt vời nhưng từng bị bắt vì lái xe say rượu, bạn vẫn có thể được hưởng mức phí thấp hơn so với người lái xe tốt nhưng có điểm tín dụng thấp. Các công ty bảo hiểm cho rằng tài xế có điểm tín dụng tốt ít có khả năng yêu cầu bồi thường bảo hiểm hơn.

Phí bảo hiểm xe hơi tăng cao: Hậu quả và giải pháp. Điểm tín dụng cá nhân không phải yếu tố trực tiếp quyết định phí bảo hiểm xe hơi, nhưng một thành phần của điểm tín dụng được sử dụng để tính toán một thứ gọi là "điểm tín dụng bảo hiểm" (credit-based insurance score). Đây được coi là một trong những yếu tố dự báo quan trọng về khả năng bạn cần yêu cầu bồi thường bảo hiểm xe hơi hay không. Ngoài điểm tín dụng, nhiều yếu tố kinh tế - xã hội khác cũng khiến giá bảo hiểm của tài xế thu nhập thấp tăng cao. Chẳng hạn, nghề nghiệp chân tay sẽ có phí bảo hiểm cao hơn nhân viên văn phòng, người không bằng đại học sẽ đóng phí cao hơn người có bằng, người độc thân, ly hôn hoặc góa vợ/chồng sẽ đóng phí cao hơn người đã kết hôn, và người thuê nhà sẽ đóng phí cao hơn người sở hữu nhà. Địa chỉ nhà của bạn cũng là một yếu tố. Theo báo cáo năm 2015, các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm trung bình cao hơn 70% đối với tài xế ở các cộng đồng dân tộc thiểu số so với tài xế ở các cộng đồng không phải dân tộc thiểu số. Điều quan trọng cần nhớ là trong hầu hết các trường hợp, phí bảo hiểm xe hơi của bạn không được thiết lập riêng lẻ mà dựa trên nhóm người có đặc điểm tương tự bạn. Khoảng 215 triệu người Mỹ sở hữu bảo hiểm xe hơi, với tổng thị trường trị giá khoảng 353 tỷ USD vào năm 2023. Khi phí bảo hiểm tăng vọt, số lượng tài xế không có bảo hiểm cũng tăng theo. Ước tính về số lượng tài xế không có bảo hiểm ở Mỹ dao động từ 5% đến hơn 10%, và con số này dường như đang gia tăng. Nhiều người phải đưa ra lựa chọn khó khăn giữa việc chi trả khoản phí bảo hiểm tăng cao (có thể tăng 10%, 20%, 30% hoặc hơn) hoặc chi trả các hóa đơn khác, mua thực phẩm cho gia đình, v.v. Do đó, ngày càng nhiều người chấp nhận lái xe không có bảo hiểm. Lái xe không có bảo hiểm có thể dẫn đến các hình phạt nghiêm khắc, tịch thu xe hoặc thậm chí là ngồi tù. Nó cũng khiến cho chi phí bảo hiểm của những người có bảo hiểm tăng lên. Tuy nhiên, hậu quả đáng lo ngại nhất của tình trạng này là gia tăng số người tử vong do tai nạn giao thông. Trong vài năm qua, mặc dù tỷ lệ tử vong do tai nạn ở Mỹ đã giảm khoảng 90% so với mức của năm 1920, nhưng số người tử vong thực tế lại tăng lên. Số người chết vì tai nạn giao thông ở Mỹ đã tăng hơn 16%, từ 36.000 người vào năm 2018 lên ước tính hơn 42.000 người vào năm 2023. Nhiều yếu tố có thể góp phần vào tình trạng này, chẳng hạn như bảng điều khiển ô tô ngày càng phức tạp, xe hơi to và nặng hơn, nạn dịch opioid và việc hợp pháp hóa cần sa. Khi số vụ tai nạn tăng lên và chi phí khắc phục hậu quả của những vụ tai nạn này cao hơn, thì chi phí bảo hiểm cho tất cả mọi người cũng sẽ tăng theo. Một xu hướng khác khiến các nhà an toàn giao thông lo ngại là việc nhiều người nhắn tin, cuộn trang web hoặc dán mắt vào thiết bị di động khi đang lái xe. Vào năm 2021, tình trạng lái xe mất tập trung (bao gồm sử dụng điện thoại di động, ăn uống và nói chuyện với hành khách khác) đã cướp đi hơn 3.500 sinh mạng ở Mỹ. So với tài xế Anh, tài xế Mỹ dành nhiều hơn gấp 3 lần thời gian để nhìn vào điện thoại di động trong khi lái xe. Các tính năng an toàn được cải thiện trên ô tô có thể khiến người lái xe hiểu lầm rằng họ có thể dành ít thời gian hơn để tập trung vào đường sá. Vậy làm thế nào để tiết kiệm tiền bảo hiểm xe hơi? Mua chung bảo hiểm xe hơi và nhà ở có thể giúp bạn tiết kiệm trung bình 14%. Các mẹo khác bao gồm tăng mức khấu trừ, duy trì tín dụng tốt, so sánh giá giữa các công ty bảo hiểm khác nhau và thanh toán phí bảo hiểm hàng năm trước hạn.