So sánh giữa Roth IRA và 401k

Giới thiệu: Bạn đang băn khoăn không biết nên chọn tài khoản hưu trí nào giữa Roth IRA và 401k? Bạn không đơn độc! Nhiều người cảm thấy khó khăn khi lựa chọn giữa hai loại tài khoản này. Tôi sẽ hướng dẫn bạn cách lựa chọn phù hợp nhất với mình.

Ưu nhược điểm của 401k: Ưu điểm: Giảm thuế thu nhập: Khi bạn đóng góp vào 401k, số tiền này sẽ được khấu trừ thuế thu nhập, giúp bạn tiết kiệm thuế ngay lập tức. Công ty đối ứng: Nhiều công ty sẽ đóng góp thêm một khoản tiền nhất định vào tài khoản 401k của bạn nếu bạn đóng góp. Đây là khoản tiền miễn phí. Giới hạn đóng góp cao hơn: Số tiền tối đa bạn được phép đóng góp vào 401k mỗi năm cao hơn so với Roth IRA. Nhược điểm: Phải đóng thuế khi rút tiền: Khi bạn rút tiền từ 401k sau khi nghỉ hưu, bạn phải nộp thuế thu nhập cho số tiền đó. Phí quản lý: Một số kế hoạch 401k có thể tính phí quản lý cao. Lựa chọn đầu tư hạn chế: So với các tài khoản hưu trí khác, 401k thường cung cấp ít lựa chọn quỹ tương hỗ hoặc ETF hơn. Hình phạt rút tiền sớm: Nếu bạn rút tiền từ 401k trước 59,5 tuổi (trừ một số ngoại lệ), bạn sẽ phải chịu phạt 10% và phải nộp thuế thu nhập cho số tiền đó. Rút tiền tối thiểu bắt buộc: Khi bạn đạt 72 tuổi, bạn buộc phải rút một khoản tiền tối thiểu từ 401k mỗi năm.

Ưu nhược điểm của Roth IRA: Ưu điểm: Miễn thuế: Số tiền bạn kiếm được trong Roth IRA sẽ được miễn thuế. Khi bạn rút tiền ra lúc nghỉ hưu, bạn không phải đóng thuế thu nhập cho toàn bộ số tiền đó. Nhiều lựa chọn đầu tư hơn: Roth IRA thường cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hơn so với 401k. Phí thấp: So với 401k, Roth IRA thường có phí thấp hơn. Không yêu cầu rút tiền tối thiểu: Bạn không bị buộc phải rút tiền từ Roth IRA bất kể bạn bao nhiêu tuổi. Không bị phạt rút tiền sớm: Bạn có thể rút tiền đóng góp của mình từ Roth IRA mà không phải chịu phạt hoặc đóng thuế. (Tuy nhiên, điều này không áp dụng với lợi nhuận đầu tư). Nhược điểm: Không được khấu trừ thuế: Bạn không được khấu trừ thuế khi đóng góp vào Roth IRA. Giới hạn đóng góp thấp hơn: Số tiền tối đa bạn được phép đóng góp vào Roth IRA mỗi năm thấp hơn so với 401k. Giới hạn thu nhập: Nếu thu nhập của bạn quá cao, bạn có thể không đủ điều kiện để đóng góp vào Roth IRA.

Lựa chọn nào phù hợp với bạn? Tùy thuộc vào tình況 và mục tiêu của bạn mà lựa chọn 401k hay Roth IRA sẽ phù hợp hơn. Dưới đây là một số trường hợp: Nếu bạn muốn đóng góp nhiều tiền hơn cho tài khoản hưu trí: 401k cho phép bạn đóng góp nhiều tiền hơn. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể đóng góp vào cả hai loại tài khoản nếu muốn. Nếu bạn thích ý tưởng có tiền miễn thuế khi nghỉ hưu: Chọn Roth IRA. Nếu bạn đang ở trong khung thuế cao hơn và muốn được khấu trừ thuế ngay lập tức: Chọn 401k. Nếu bạn không chắc nên chọn loại nào: Bạn có thể chia khoản tiền đóng góp của mình giữa 401k và Roth IRA. Một điều quan trọng cần lưu ý: Nếu công ty bạn cung cấp chương trình đối ứng cho 401k, hãy tận dụng lợi thế này. Đây là khoản tiền miễn phí. Ngoài Roth IRA, nhiều công ty còn cung cấp tùy chọn Roth 401k. Roth 401k hoạt động tương tự như Roth IRA, nhưng có một vài điểm khác biệt. Giống như Roth IRA, khi đóng góp vào Roth 401k, bạn sẽ không được khấu trừ thuế. Tuy nhiên, số tiền bạn rút ra sau này, bao gồm cả gốc và lãi, sẽ hoàn toàn miễn thuế. Một điểm khác biệt chính giữa Roth 401k và Roth IRA là giới hạn đóng góp. Giới hạn đóng góp cho Roth 401k cao hơn đáng kể so với Roth IRA. Năm 2023, giới hạn đóng góp cho Roth IRA là 6.500 đô la Mỹ, trong khi giới hạn cho Roth 401k bằng với giới hạn của 401k thông thường, yaitu là 22.500 đô la Mỹ (hoặc 30.500 đô la Mỹ nếu bạn trên 50 tuổi). Một điểm khác biệt nữa là không có giới hạn thu nhập đối với Roth 401k. Điều này có nghĩa là bất kể bạn kiếm được bao nhiêu tiền, bạn vẫn có thể đóng góp vào Roth 401k, miễn là bạn đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện khác của chương trình do nhà tuyển dụng của bạn cung cấp. Tóm lại, Roth 401k là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn muốn tận dụng những lợi ích về thuế của Roth IRA nhưng vẫn muốn đóng góp nhiều tiền hơn vào tài khoản hưu trí của mình. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng không phải tất cả các công ty đều cung cấp Roth 401k, vì vậy hãy kiểm tra với nhà tuyển dụng của bạn để xem họ có tùy chọn này không.